실질금리란 무엇일까? 같은 금리인데도 생활은 왜 팍팍할까
요즘처럼 금리가 높은 시대에도 왜 돈이 잘 모이지 않을까요? 예적금 이자율은 높아졌는데도 체감 수익은 낮다고 느껴진다면,
그 이유는 '실질금리'라는 개념에 있습니다.
이 글에서는 실질금리가 무엇인지, 왜 중요한지, 그리고 실제 생활에 어떤 영향을 미치는지를 쉬운 언어와 현실적인 사례로 풀어드립니다.
같은 3% 금리인데 작년보다 돈이 덜 모이는 이유
얼마 전 친구가 이런 말을 했어요. “요즘 적금 금리가 3% 넘는데, 왜 통장에 돈이 잘 안 쌓이지?” 사실 이건 많은 사람들이 공감하는 문제예요. 이율은 올라갔는데도 체감상 생활은 더 팍팍하고, 모아지는 돈은 작년보다 적다고 느껴지는 경우가 많습니다. 그 이유는 바로 실질금리(Real Interest Rate) 때문이에요. 우리가 흔히 보는 금리는 ‘명목금리’라고 불리는 숫자고,
여기서 물가 상승률을 반영한 것이 바로 실질금리예요.
즉, 예금 이자가 4%라도, 물가가 5% 오르면 실제로는 -1% 손해를 보는 셈이죠.
이제부터 실질금리의 개념을 조금 더 쉽게 풀고, 왜 이 수치를 봐야 하는지, 그리고 내 생활에 어떤 영향을 주는지를 하나씩 짚어볼게요.
실질금리, 제대로 알면 돈의 ‘진짜 가치’가 보인다
실질금리란?
실질금리는
‘명목금리 – 물가상승률’입니다.
예를 들어, 명목금리 3%, 물가상승률 2%라면 실질금리는 1%이고
물가상승률이 4%라면, 실질금리는 -1%입니다.
왜 중요할까?
명목금리만 보고 이득이라고 착각하면, 물가에 따라 실제 구매력이 떨어질 수 있습니다.
예를 들어, 예금으로 1년 뒤 100만 원에 3만 원 이자가 붙었지만 같은 물건 가격이 5만 원 오르면,
실질적으로는 ‘구매 가능 품목’이 줄어드는 거죠.
언제 실질금리를 확인해야 할까?
예금,적금 가입 전과 자산 운용 구조 점검할 때, 고정 수입 대비 생활비가 빠듯하다고 느껴질 때 이럴 때 ‘내가 실질적으로 이득 보고 있나?’를 생각해봐야 합니다.
실질금리가 마이너스인 시대는 어떤가요?
지금처럼 고물가가 지속되면 예금 금리가 아무리 높아도 ‘실질 구매력’은 줄어듭니다.
이런 시기엔 자산의 가치를 지키는 전략이 더 중요해져요.
예를 들어, 소비를 더 신중히 하거나, 필요한 자산은 실물형 또는 안정성 있는 상품으로 전환하는 게 필요할 수도 있어요.
실질금리를 읽으면, 내 돈의 ‘체감 수익률’이 보입니다
실질금리는 숫자로만 보면 단순한 계산이지만, 우리의 소비감각, 저축 만족도, 자산 전략에 깊숙이 연결돼 있어요.
예적금 이자율이 높다고 무조건 좋은 건 아니고, 그 안에 있는 ‘물가의 흐름’을 함께 봐야 진짜 수익을 파악할 수 있습니다.
저도 요즘은 예금 상품 비교할 때 금리만 보지 않고 최근 소비자물가지수도 같이 확인해야해요.
그래야 ‘진짜 이득인지 아닌지’를 알 수 있으니까요.
생활비가 빠듯하다고 느껴질 때, 통장 잔액이 늘었는데도 마음이 안 놓일 때, 그 이유 중 하나가 실질금리일 수 있습니다.
앞으로 금융상품에 가입하거나, 돈을 모으는 목표를 세울 때 실질금리라는 개념을 함께 고려해보세요.
돈이 진짜 늘어났는지 아닌지, 느낌이 아니라 수치로 확인하는 가장 현실적인 방법이니까요.